「20代で貯金はいくらあれば安心なのか？」
「貯金が少ないけど保険に入るべきなのか？」
こうした悩みを持つ人は多いです。
実際、保険に入るべきかどうかは
“年齢”ではなく“貯金額”で判断するのが合理的です。
この記事では、
20代の平均・中央値の貯金額をもとに
- 保険が必要な人・不要な人の違い
- 貯金額別の判断基準
- 無駄な保険に入らない考え方
を、元保険営業の視点でわかりやすく解説します。
結論：貯金と「継続して払えるか」で判断すべき
結論から言うと、
- 貯金が少ない → 保険は最小限
- 貯金がある → 必要に応じて検討
- そして最も重要 → 継続して払えるかどうか
です。
保険は入ることよりも
👉払い続けられるかがすべてです。
20代の平均・中央値の貯金額
まずは基準として、20代の貯金額を見てみましょう。
※金融広報中央委員会のデータをもとに解説
単身世帯
- 平均：約176万円
- 中央値：約20万円
二人以上世帯
- 平均：約214万円
- 中央値：約44万円
平均ではなく「中央値」を見るべき理由
平均は一部の貯金が多い人に引っ張られるため、実態とズレます。
実際には
👉半分以上の20代は貯金50万円未満
つまり、
- 「自分は貯金少ない」と感じていても普通
- 無理に保険に入る方が危険なケースも多い
ということです。
【本題】貯金額別｜保険が必要かの判断基準
貯金0〜50万円：保険は基本いらない
この層はまず
👉 貯金を増やすことが最優先
理由：
- すぐ使えるお金がないと生活が不安定
- 保険料を払う余裕がない
- 高額療養費制度で医療費はある程度カバー可能
👉この段階で保険に入るのは非効率
貯金50〜150万円：最低限のみ検討
この層は
👉 貯金を守りつつ、最低限の備えを検討
おすすめ：
- 医療保険（掛け捨て・低コスト）
ここでのポイントは
👉貯金を崩したくない人は加入もアリ
貯金150万円以上：必要に応じて検討
この層は
👉 リスク管理を意識する段階
- 医療保険
- がん保険
- 就業不能保険
などを検討してOK
ただし
👉「目的が曖昧な保険」は不要
【元保険営業の本音】貯金額でおすすめしないことは基本ない
ここは少しリアルな話をします。
よく
「貯金が少ない人には保険を勧めないのでは？」
と思われがちですが、
👉実際は貯金額だけでおすすめしないことはほぼありません
なぜなら、保険はあくまでリスク対策なので
必要性自体は誰にでもあるからです。
ただし「払えない人」にはおすすめしない
一方で、現場では明確な基準があります。
👉保険料を継続して支払えないと判断した場合はおすすめしない
理由はシンプルで、
- 保険は継続しないと意味がない
- 途中解約になると損をする
- 保険担当側も契約が継続しないと評価されない
つまり、
👉**“払い続けられるか”が最重要ポイント**
保険を考えるベストタイミング
この観点から言うと、
👉保険は「継続して払える状態」になってから考えるのがベスト
具体的には👇
- 毎月の収支が安定している
- 貯金がある程度できている
- 固定費を把握できている
貯金50万円がひとつの目安になる理由
実務感覚でいうと、
👉貯金50万円を超えたあたりが一つの分岐点
理由：
- 急な出費にある程度耐えられる
- 「守るお金」ができる
- 保険の役割（資産防衛）が活きる
そのため、
👉50万円以上なら“守るための保険”として加入はアリ
20代で保険に入りすぎると貯金できない理由
元営業として断言すると、
👉20代で保険に入りすぎる人はお金が貯まりません
理由：
- 毎月1〜2万円の固定費になる
- 長期で見ると数百万円の差
- 見直ししないと払い続ける
👉「安心のため」が逆にリスクになることも多い
保険より優先すべき3つのこと
20代でまずやるべきはこれ👇
① 生活防衛資金（最低3ヶ月分）
② 固定費の見直し
③ 貯金習慣の確立
👉これができて初めて保険を考える
それでも保険に不安がある人へ
ここまで読んで
「自分の場合どうすればいいか分からない」
という人もいると思います。
保険は人によって最適解が変わるため、
一度プロに相談して整理するのが効率的です。
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まとめ
- 20代は平均ではなく中央値で判断
- 保険は「払えるか」が最重要
- 貯金50万円がひとつの判断ライン
👉無理に入らず、“続けられる範囲”で考えることが大切
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