「医療保険は毎月いくらくらい払うのが普通？」
「保険料が高い気がするけど適正額がわからない」
医療保険を検討している方の中には、このような悩みを持つ方も多いでしょう。
しかし、医療保険に正解の保険料はありません。
なぜなら、
- 貯蓄額
- 家族構成
- 年齢
- 健康状態
- 保障内容
によって必要な保障が異なるからです。
この記事では、元保険営業の経験をもとに、医療保険の適正な保険料の考え方について解説します。
医療保険に適正な保険料はある？
結論から言うと、
「無理なく継続できる金額」が適正な保険料です。
保障が手厚くても、家計を圧迫してしまっては本末転倒です。
反対に、保険料を安くしすぎて必要な保障が不足するのも問題です。
大切なのは保険料と保障内容のバランスです。
医療保険の保険料を決める要素
年齢
一般的に若いうちに加入するほど保険料は安くなります。
保障内容
以下の保障を増やすほど保険料は高くなります。
- 入院給付金
- 入院一時金
- 手術給付金
- がん特約
- 三大疾病特約
- 通院特約
保険期間
終身型は保険料が一定ですが、定期型は更新時に上がる場合があります。
日額給付金はいくら必要？
以前は日額5,000円〜10,000円が主流でした。
例えば日額5,000円の場合、
5日入院すると
5,000円 × 5日＝25,000円
が受け取れます。
しかし近年は入院日数が短くなっています。
そのため、
「日額給付金だけでは十分な給付金にならない」
ケースもあります。
最近は入院一時金型が主流
最近の医療保険では、
- 入院一時金10万円
- 入院一時金20万円
などの保障を選ぶ人が増えています。
例えば3日入院でも、
入院一時金10万円なら10万円を受け取れる商品もあります。
短期入院への対応を考えると、日額給付金だけでなく入院一時金も重要な保障です。
月額保険料の目安
独身で貯蓄が少ない人
月額2,000円〜4,000円程度
最低限の医療保障を確保する考え方です。
結婚している人
月額3,000円〜6,000円程度
家族への影響も考慮しながら保障を準備します。
保障を手厚くしたい人
月額5,000円〜10,000円程度
入院一時金や特約を追加すると保険料は高くなります。
高額療養費制度も考慮する
医療保険を考える際は、公的保障も理解しておく必要があります。
高額療養費制度があるため、医療費が高額になっても自己負担額には上限があります。
そのため、
「医療費の全額を保険で準備する」
必要はありません。
むしろ、
- 差額ベッド代
- 食事代
- 交通費
- 収入減少
などに備えるという考え方が重要です。
元保険営業が考えるおすすめの考え方
保険営業時代、多くのお客様の相談を受けましたが、
過剰な保障に加入している人も少なくありませんでした。
私が考える基本は、
① 生活防衛資金を準備する
まずは貯蓄を優先します。
② 入院一時金を中心に考える
短期入院が増えているためです。
③ 必要最低限の特約にする
不要な特約は保険料を押し上げます。
④ 家計を圧迫しない範囲で加入する
長く続けられることが重要です。
保険料が高すぎるサイン
次のような場合は見直しを検討してもよいでしょう。
- 保険料の支払いが負担になっている
- 内容を理解していない
- 特約が多すぎる
- 複数の医療保険に加入している
まとめ
医療保険の適正な保険料は、
「無理なく継続できる金額」
です。
また、最近の医療保険は日額給付金だけでなく、
- 入院一時金10万円
- 入院一時金20万円
などの保障が重要になっています。
医療保険を選ぶ際は保険料だけでなく、
- 貯蓄額
- 家族構成
- 公的保障
- 入院一時金の有無
も踏まえて検討することが大切です。
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