「医療保険はいらないという意見を見たけど本当？」
「高額療養費制度があるなら医療保険は不要なのでは？」
このように悩んでいる方も多いのではないでしょうか。
実際、医療保険が不要な人もいれば、加入した方が安心できる人もいます。
大切なのは、「みんなが加入しているから」という理由ではなく、自分に必要かどうかを判断することです。
この記事では、元保険営業の経験をもとに、医療保険がいらないと言われる理由や加入を検討した方が良い人の特徴について解説します。
医療保険はいらないと言われる理由
まずは、なぜ医療保険が不要と言われることがあるのか見ていきましょう。
高額療養費制度があるから
日本には高額療養費制度があります。
医療費が高額になった場合でも、自己負担額には上限があります。
例えば、会社員で年収が一般的な水準の場合、1か月の医療費が100万円かかったとしても自己負担額は一定額まで抑えられます。
そのため、
「大きな病気になっても破産する可能性は低い」
という考え方があります。
健康保険の保障が充実しているから
会社員や公務員の場合、健康保険制度による保障があります。
主な制度として、
- 高額療養費制度
- 傷病手当金
- 出産手当金
などがあります。
民間の医療保険がなくても、一定の保障を受けられることが医療保険不要論の理由の一つです。
貯蓄で対応できる人もいるから
十分な貯蓄がある人は、入院費用や治療費を自己負担できる場合があります。
例えば、
- 生活防衛資金がある
- 急な出費に対応できる
- 入院しても生活に大きな影響がない
という人は、医療保険の優先順位が低くなることがあります。
医療保険がいらない人の特徴
十分な貯蓄がある人
数十万円程度の医療費が発生しても問題なく支払える人は、保険の必要性が低い場合があります。
独身で扶養家族がいない人
自分の生活だけを考えればよく、家族への影響が少ない場合は保険を最小限にする考え方もあります。
保険料より資産形成を優先したい人
若いうちは保険料を支払うよりも、
- NISA
- iDeCo
- 預貯金
などに資金を回したいという考え方もあります。
医療保険を検討した方が良い人
一方で、医療保険が役立つ人もいます。
貯蓄が少ない人
入院や手術による出費が家計に大きな影響を与える場合は、医療保険が安心材料になります。
自営業・フリーランスの人
会社員にある傷病手当金が利用できない場合があります。
病気やケガで働けなくなった際の収入減少に備える必要があります。
入院時の自己負担が不安な人
医療費だけでなく、
- 差額ベッド代
- 食事代
- 交通費
- 日用品代
なども発生することがあります。
こうした費用への不安がある人は医療保険を検討する価値があります。
持病や家族歴が気になる人
将来の健康状態に不安がある場合は、若く健康なうちに加入しておくという考え方もあります。
元保険営業の考え
私自身は、医療保険は「絶対に必要」でも「絶対に不要」でもないと考えています。
重要なのは、
- 貯蓄額
- 家族構成
- 収入状況
- 不安に感じるポイント
によって必要性が変わることです。
特に20代〜30代の独身会社員で十分な貯蓄がある場合は、医療保険を最小限にする選択肢もあります。
一方で、貯蓄が少ない人や病気への不安が大きい人にとっては、医療保険が安心につながることもあります。
医療保険を選ぶ際のポイント
保険料を無理なく払えること
保障内容だけでなく、長期間継続できる保険料であることが重要です。
必要以上の特約を付けないこと
特約を追加しすぎると保険料が高くなります。
本当に必要な保障だけを選びましょう。
複数の商品を比較すること
同じような保障内容でも保険会社によって保険料は異なります。
加入前に複数の商品を比較することをおすすめします。
まとめ
医療保険はいらないと言われる理由には、
- 高額療養費制度がある
- 健康保険制度が充実している
- 貯蓄で対応できる人もいる
といった背景があります。
一方で、
- 貯蓄が少ない人
- 自営業やフリーランスの人
- 医療費への不安が大きい人
には医療保険が役立つ場合があります。
医療保険は万人に必要な商品ではありません。
自分の貯蓄額や家族構成、将来設計を踏まえて、本当に必要な保障を検討することが大切です。
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