「医療保険に入るべきか迷っている」
「周りは加入しているけど本当に必要なの？」
医療保険を検討する際、多くの人が一度は悩むポイントではないでしょうか。
実際のところ、医療保険は全員が加入すべき商品ではありません。
一方で、医療保険があることで経済的な負担や不安を軽減できる人もいます。
大切なのは、「加入すること」ではなく、自分に必要な保障かどうかを判断することです。
この記事では、元保険営業の経験をもとに、医療保険に入るべき人と入らなくてもいい人の特徴を解説します。
医療保険の役割とは？
まずは医療保険の役割を理解しておきましょう。
医療保険は、病気やケガで入院・手術をした際の費用負担を軽減するための保険です。
ただし、日本には公的医療保険制度があります。
そのため、民間の医療保険は生活を守るための補助的な役割を担っています。
医療保険に入るべき人
貯蓄が少ない人
医療保険を検討した方が良い人の代表例です。
入院や手術によって数万円から数十万円の出費が発生した際、家計への影響が大きくなる可能性があります。
十分な貯蓄がない場合は、医療保険による備えが安心につながります。
家族を養っている人
配偶者や子どもがいる場合、自分が入院すると家計全体に影響を与える可能性があります。
医療費だけでなく、
- 交通費
- 食事代
- 子どもの預け先費用
なども発生することがあります。
家族がいる人は保障の必要性が高くなる傾向があります。
医療費への不安が大きい人
数字上は問題なくても、不安が強い人もいます。
医療保険は経済的な備えだけでなく、精神的な安心感を得る役割もあります。
自営業やフリーランス
会社員には傷病手当金がありますが、自営業やフリーランスには原則としてありません。
病気やケガによる収入減少への備えとして医療保険を活用する考え方があります。
持病や健康面に不安がある人
将来の健康状態に不安がある場合は、健康なうちに保障を確保しておくという考え方もあります。
医療保険に入らなくてもいい人
十分な貯蓄がある人
医療費が発生しても生活に影響がないほどの貯蓄がある場合は、医療保険の必要性が低くなることがあります。
保険ではなく貯蓄で対応する考え方です。
独身で扶養家族がいない人
家族への経済的影響が少ない場合は、保障を最小限にする選択肢もあります。
特に若く健康な人は優先順位が低くなるケースがあります。
投資や資産形成を優先したい人
医療保険の保険料を、
- NISA
- iDeCo
- 預貯金
などに回して資産形成を進める考え方もあります。
リスクを理解した上で自己負担を選ぶ人
医療費が発生するリスクを理解したうえで、自分で負担する選択をする人もいます。
これは保険を否定するのではなく、リスクへの向き合い方の違いです。
元保険営業が考える判断基準
保険営業時代、多くのお客様から
「結局、自分は医療保険に入った方がいいのでしょうか？」
と質問されました。
私が判断基準としてお伝えしていたのは次の3つです。
医療費を貯蓄で払えるか
まず確認したいのは貯蓄額です。
急な入院や手術でも問題なく支払えるなら、保険の必要性は低くなります。
保険料を無理なく払えるか
保障が充実していても、家計を圧迫してしまっては意味がありません。
長期間継続できる保険料であることが重要です。
不安を許容できるか
保険は数字だけでは判断できません。
万が一の不安を軽減したい人にとっては、医療保険に価値があります。
医療保険を検討する際の注意点
必要以上の特約を付けない
特約を追加しすぎると保険料が高くなります。
本当に必要な保障だけを選びましょう。
加入前に公的保障を理解する
高額療養費制度や傷病手当金など、公的保障を理解することで必要な保障額が見えてきます。
複数の商品を比較する
同じような保障内容でも保険会社によって保険料は異なります。
比較した上で判断することが大切です。
まとめ
医療保険に入るべき人は、
- 貯蓄が少ない人
- 家族を養っている人
- 医療費への不安が大きい人
- 自営業やフリーランス
です。
一方で、
- 十分な貯蓄がある人
- 独身で扶養家族がいない人
- 資産形成を優先したい人
は医療保険を最小限にする選択肢もあります。
医療保険は「みんなが加入しているから入る」ものではありません。
自分の貯蓄額や家族構成、価値観を踏まえて、本当に必要な保障を考えることが大切です。
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