「保険は無駄」
このような意見をインターネット上で見かける機会は増えています。
確かに入り方によっては保険料が家計の負担になり、結果として無駄になってしまうケースもあります。
一方で、大きなリスクに備える手段として保険の必要性は依然として高いと考えられます。
この記事では元保険営業の視点から、保険が無駄と感じる理由と本当に必要な保障の考え方を解説します。
保険が無駄だと感じる理由
個人年金保険は手数料が分かりにくい
最近では個人年金保険について「無駄ではないか」という意見も多く見られます。
確かに保険商品は投資信託と比較すると
・手数料が見えにくい
・運用内容がブラックボックスに感じる
という側面があります。
そのため効率的な資産形成という観点では疑問を持つ方もいます。
それでも個人年金保険には強みもある
一方で
・銀行預金より増える期待がある
・元本割れリスクが比較的低い
・計画的に積立ができる
という特徴があります。
さらに個人年金保険料控除の対象となる場合
年間最大8万円まで所得税・住民税の軽減効果 が期待できます。
これは国の制度であり、資産形成の一つの選択肢として活用する価値はあると言えます。
ただし控除効果以上に加入することについては慎重な判断も必要です。
贈与や教育資金準備として活用されるケースもある
個人年金は
・親から子への資金移転
・教育費準備
などの目的で利用されることもあります。
運用性の高い金融商品と比べると増える期待は限定的ですが、
堅実に資産を承継できる手段 として評価される場面もあります。
貯蓄があれば保険は不要なのか
貯蓄が十分にある場合、小さなリスクには対応できる可能性があります。
しかし
・長期入院
・就業不能状態
・死亡による収入減
など必要保障額が大きくなるリスクは、貯蓄だけで対応するのが難しいケースも多くあります。
FIREを目指す場合の保険の考え方
最近ではFIRE（早期リタイア）を目指す方も増えています。
サイドFIREやリーンFIREなどの場合
資産形成した資金を取り崩さないためのリスクヘッジとして、保険の役割は依然として重要です。
医療保険などの少額保障は不要と考える人もいますが
・就業不能
・死亡保障
など大きなリスクについては資産防衛として検討する価値があります。
がん治療費は想定以上に高額になる可能性がある
高額療養費制度を利用すれば、一定の自己負担に抑えられるケースは多いです。
しかし
・先進医療
・患者申出療養
・自由診療
などを選択した場合、治療費が大きくなる可能性があります。
こうしたリスクへの備えとして保険を検討する考え方もあります。
無駄な保険を減らすためのポイント
重要なのは
必要な保障だけを残すこと
です。
例えば
・保障の重複をなくす
・過剰な特約を外す
・ライフステージに合わせる
ことで、安心を確保しながら固定費を抑えることができます。
まとめ
保険は入り方によっては無駄になることもあります。
しかし
・大きなリスクへの備え
・資産防衛
・制度活用
という観点では必要性の高い商品でもあります。
自分の収入や資産状況に合わせて、適切な保障を選ぶことが重要です。
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