「掛け捨てのがん保険はもったいない？」
「使わなかったら損では？」
「解約返戻金がある保険の方が良いのでは？」
がん保険を検討している方の中には、このように考える方も多いでしょう。
確かに掛け捨て型のがん保険は、給付金を受け取らなければ保険料は戻ってきません。
しかし、掛け捨てだから悪いというわけではありません。
この記事では、掛け捨て型のがん保険の特徴や加入する価値について元保険営業の経験をもとに解説します。
結論｜掛け捨てでも加入を検討する価値はある
私の考えは、
掛け捨てでも、がん保険は加入を検討する価値がある
です。
理由は、
- がん治療は高額になりやすい
- 長期間の通院治療が続くことがある
- 収入減少のリスクがある
からです。
また、掛け捨て型は保険料が安いため、少ない負担で大きなリスクに備えられます。
掛け捨て型のがん保険とは？
掛け捨て型とは、
解約してもお金が戻らない、またはほとんど戻らないタイプの保険です。
その代わり、
- 保険料が安い
- 必要な保障だけを持てる
という特徴があります。
現在販売されているがん保険の多くは掛け捨て型です。
掛け捨てが損とは限らない理由
保険はリスク対策の商品だから
保険は資産形成ではなくリスク対策です。
例えば火災保険も、
火事が起きなければ保険金は受け取りません。
しかし、
「使わなかったから損だった」
とは考えない人が多いでしょう。
がん保険も同じです。
万が一のリスクに備えるための商品です。
少ない保険料で大きな保障を持てる
がん保険は比較的保険料が安く、
20代〜30代なら月額1,000円〜3,000円程度で加入できる商品もあります。
少ない負担で、
- がん診断一時金
- 抗がん剤治療保障
- 放射線治療保障
- 通院保障
などに備えられます。
がん治療は想像以上にお金がかかる
高額療養費制度があるため、
医療費の自己負担額には上限があります。
しかし、
それで全て解決するわけではありません。
長期間の治療になることがある
がんは、
- 手術
- 抗がん剤治療
- 放射線治療
- ホルモン療法
などを数年にわたり続けるケースがあります。
高額療養費制度を利用しても、自己負担額が積み重なります。
収入が減少する可能性がある
実際には治療費よりも、
収入減少の方が家計へ大きな影響を与える場合があります。
例えば、
- 通院のため仕事を休む
- 残業ができなくなる
- 時短勤務になる
- 休職する
などです。
そのため、
治療費だけでなく生活費への備えも重要になります。
解約返戻金付きのがん保険とは？
がん保険の中には、解約時にお金を受け取れる「解約返戻金あり型」の商品があります。
解約返戻金は、
解約した時点で受け取るお金なので使い道は自由です。
一般的には、
- 生活費
- 老後資金
- 保険見直し時の資金
などに利用できます。
保険会社が提案する解約返戻金の活用方法
保険相談の現場では、
将来の保険見直しに活用する方法を提案されることがあります。
例えば、
- 若いうちに解約返戻金あり型へ加入
- 数十年後に解約返戻金を受け取る
- 新しいがん保険へ見直す
- 上がった保険料を解約返戻金から補填する
という考え方です。
がん保険はもともとの保険料が安いため、
数十年加入しても解約返戻金は数十万円程度、多くても100万円前後になるケースが一般的です。
解約返戻金あり型の注意点
一見すると合理的な方法ですが、大きな注意点があります。
それは、
一度がんに罹患すると新しいがん保険への見直しが難しくなる可能性があること
です。
保険は健康状態によって加入可否が決まります。
そのため、
将来の保険見直しを前提に解約返戻金を準備しても、その計画通りに進まない可能性があります。
元保険営業の考え
私自身は、
将来の解約返戻金を目的に、解約返戻金あり型のがん保険へ加入することはあまりおすすめしていません。
理由は、
- 保険料が高くなる
- 将来見直せる保証がない
- がんになると新規加入が難しくなる
からです。
それなら、
掛け捨て型で保険料を抑え、
毎月浮いた保険料を
- NISA
- 投資信託
- 預貯金
などに回した方が合理的だと考えています。
保険は保険、資産形成は資産形成と分けて考える方がシンプルです。
がん保険に加入するなら検討したい保障
加入する場合は、
- がん診断一時金
- 抗がん剤治療保障
- 放射線治療保障
- 通院保障
は検討したいところです。
また、
- 先進医療特約
- 患者申出療養特約
も比較的安い保険料で付加できるためおすすめです。
治療の選択肢を広げられるメリットがあります。
まとめ
掛け捨て型のがん保険は、
保険料が戻らないため損だと感じる人もいます。
しかし、
- 少ない保険料で大きなリスクに備えられる
- 長期間のがん治療に対応できる
- 収入減少への不安を軽減できる
というメリットがあります。
また、解約返戻金あり型の保険もありますが、
- 保険料が高くなる
- 将来見直しできる保証がない
という注意点があります。
私自身は、解約返戻金を目的に加入するよりも、
掛け捨て型で保険料を抑え、浮いたお金をNISAなどの資産形成へ回す方が合理的だと考えています。
保険は損得ではなく、自分に必要な保障を確保できているかで判断することが大切です。
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