「個人年金保険はおすすめしない」
最近ではNISAやiDeCoの普及によって、このような声も増えています。
実際に、
- 返戻率が低い
- 途中解約で損をする
- NISAの方が増える可能性がある
などの理由から、おすすめしないと言われることもあります。
一方で、元保険営業としては、
- 中長期で積立したい人
- 将来の目的資金を準備したい人
には向いている商品だと感じています。
ただし、全員におすすめできるわけではありません。
今回は、
- 個人年金保険のデメリット
- おすすめしない人
- 向いている人
- 保険会社側の仕組み
まで含めて解説します。
個人年金保険がおすすめしないと言われる理由
途中解約で元本割れする可能性がある
個人年金保険は、中長期で積立する前提の商品です。
そのため、早期解約すると、
- 解約返戻金が少ない
- 支払った保険料を下回る
ケースがあります。
特に加入から数年以内は注意が必要です。
NISAやiDeCoと比較されやすい
最近は、
- NISA
- iDeCo
など投資制度が広がっています。
長期運用では、個人年金保険より高いリターンを期待できるケースもあります。
そのため、
「資産を増やしたい」
という目的だけなら、NISAやiDeCoが比較対象になります。
毎月の固定費になりやすい
個人年金保険は毎月積立型が多いため、
家計によっては負担になることがあります。
特に、
- 毎月赤字
- 貯金が少ない
- 生活費に余裕がない
場合は注意が必要です。
個人年金保険をおすすめしない人
毎月の収支がマイナスの人
毎月の生活費がギリギリの場合、
まず優先するべきなのは、
- 固定費見直し
- 生活防衛資金
- 貯蓄習慣
です。
無理に個人年金保険へ加入すると、
途中解約リスクが高くなります。
短期間で解約する可能性がある人
個人年金保険は、
「長く積立する」
ことを前提に設計されています。
そのため、
- 数年で解約する可能性
- 転職
- 収入減少
などがある場合は慎重に考える必要があります。
先取り貯金だけを目的にしている人
「強制的に貯金したい」
という理由だけなら、
- 定期預金
- 会社の積立制度
などを先に検討する方法もあります。
特に会社の財形制度などは、比較的シンプルに積立できます。
元保険営業から見た個人年金保険の裏側
保険会社は長期運用を前提にしている
個人年金保険は、
保険会社が中長期で運用することを前提に設計されています。
保険会社は、
契約者から預かった保険料を長期間運用し、その収益で利益を出しています。
早期解約は保険会社側も負担が大きい
早期解約されると、
保険会社側は想定していた運用期間を確保できません。
さらに、
- 契約時コスト
- 営業コスト
- 事務コスト
なども発生しています。
そのため、短期間で解約されると収益面でマイナスになる可能性があります。
営業担当の評価にも影響する
保険業界では、
短期解約が発生すると、
営業担当のインセンティブが後から減額されるケースもあります。
そのため営業担当としても、
- すぐ解約しそうな人
- 無理な加入をする人
には慎重になる傾向があります。
実際、
「長く継続できるか」
は営業現場でもかなり重要視されます。
それでも個人年金保険がおすすめな人
中長期で積立したい人
個人年金保険は、
- 10年
- 15年
- 20年
など中長期で積立する人と相性が良いです。
短期ではなく、
「将来に向けてコツコツ準備したい」
という人に向いています。
目的資金を準備したい人
個人年金保険は、
- 老後資金
- 結婚資金
- 旅行資金
- 住宅頭金
- 車購入
など、
目的を決めて積立したい人と相性が良いです。
安定運用を重視したい人
NISAのような価格変動が不安な人には向いています。
- 大きなリスクは避けたい
- 銀行預金よりは増やしたい
という人には選択肢になります。
個人年金保険を検討する時のポイント
まずは家計を整える
最初に大事なのは、
「毎月継続できるか」
です。
- 固定費見直し
- 生活防衛資金
- 貯蓄習慣
を優先した上で検討するのがおすすめです。
NISAやiDeCoとの比較も重要
最近は、
- 個人年金保険
- NISA
- iDeCo
を組み合わせて考える人も増えています。
- 安定性重視なら個人年金
- 節税重視ならiDeCo
- リターン重視ならNISA
という形で使い分けるのも一つの方法です。
まとめ
個人年金保険は、
「誰にでもおすすめできる商品」
ではありません。
特に、
- 毎月の家計が厳しい
- 短期間で解約する可能性がある
場合は慎重に考える必要があります。
一方で、
- 中長期で積立したい
- 将来の目的資金を準備したい
- 安定運用を重視したい
という人には向いています。
まずは家計を整えた上で、
- NISA
- iDeCo
- 個人年金保険
を比較しながら、自分に合った方法を選ぶのがおすすめです。
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